猝死算意外吗？（猝死算意外吗?猝死赔身价吗?）

今天在保监微课堂看到一个案例。讲的是除外责任。挺有感触，分享一下：

小刘给老妈买了一份保额50万的意外险。后来老妈心脏病发，意外猝死，小刘找保险公司要钱，保险公司拒赔，理由是猝死不是意外。小刘纳闷，天底下还有比猝死更大的意外吗？

猝死，明明“很意外”，为什么保险公司却说“不是意外”？！

首先，小刘对于老妈的突然离世感到“很意外”当中的意外，指的是意料之外。这是“意外”这个词在日常生活中的惯常用法。

然而，作为保险公司拒赔理由的不是“意外”，指的是保险条款意义上的意外。 这和日常生活中说的意料之外，有很大区别。

在保险条款当中，对于“意外”的定义，会有明示：

对于“猝死”，也是有明确定义的：

案例当中，小刘的妈妈因为心脏病促发的死亡，属于疾病死亡，而不是意外死亡。

一定有人说，你看，保险就是这样的，就两件事不赔！这也不赔，那也不赔！猝死不是意外，不给赔。恨铁不成钢：“中国的保险啊，就没有能赔的时候。”

我们看一下究竟是不是这样。

保险条款/合同当中，都有一项叫做“责任免除”的内容。里面明示了究竟哪些事故是不赔的。

可以看见猝死，被列在来责任免除条款当中。意思是，这个条款是不赔的。

这究竟是一个什么条款呢？

哦，个人人身意外伤害保险的条款。所以它的逻辑顺序是：这是一个意外险条款，而猝死在定义上，是由疾病导致，故不符合意外事故“非疾病”的属性，所以属于意外险的除外责任，即免责事项，所以不给赔。

“所以啊你看，保险还是骗人的啊！”

“出事了我找谁说理去！都除外了，都不给赔！”

了解清楚产品条款再下结论。 在上面这款意外险产品当中，涵盖了“附加猝死保险条款”。里面专门包含了猝死责任。

因为猝死不属于保险含义上的意外，所以这样的意外险，叫做“含猝死责任的意外险”。

除了这类保险之外，还有两个险种，包含猝死责任。

• 含有身故责任的重疾险。
• 寿险。

以上两者，除外之外，不论死法，只要身故，即可申请理赔。

保险场景下：

1. “意料之外”不一定就是“意外”。
2. 猝死也许是意料之外，但一定不是“意外”。
3. 含有猝死责任的意外险，可以赔猝死。
4. 含有身故责任的重疾险，可以赔猝死。
5. 寿险，可以赔猝死。
6. 投保前，一定要了解清楚产品责任，以及除外责任哟。

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