作者：L小赢
问：猿宝，我最近收到这样一条短信，正好我想给自己买个养老金，将来退休了能过得更体面一些。你快帮我看看，这个产品适不适合我？性价比好不好？
答：友邦友未来年金保险，是一款商业养老保险。这是友邦罕见的「确定领取、没有分红、没有万能」的养老金产品，是零的突破！宣传推荐的力度超级大，据说给每一位友邦客户发了短信。
我们今天就来分析一下这款产品，到底值不值得购买。
『友未来』年金如何领取？
首先，我们来分析一下这款产品的保障责任都有什么。
举个例子：
注：图片来自官网，保费10.3万元包含重疾豁免部分保费
问：猿宝这图片里写的是真的么？金额都是确定的吗？能否兑现
答：由于领取金额、现金价值，以及身故金等赔付条款都会写进合同，友未来不同于以往友邦其他分红型保单或者万能型保单，上述数字都是确定收益，100%会兑现的。
问：友邦这家保险公司怎么样？
答：友邦保险1919年由史代先生在上海创立的美亚保险，2020年更名为友邦人寿。1942年，因中日战争，美亚保险撤出中国，1992年又重新回到大陆设立上海分公司，是如今友邦的前身。
2008年金融危机全面爆发，美国国际集团（AIG）陷入绝境，美国政府先后拿出总额达1823亿美元资金予以援助。为了偿还美国政府的巨额债务，AIG被迫在全球范围内进行大规模的资产出售，其中就包括友邦保险AIA及美国人寿Alico。
2009年，友邦保险完成重组计划，将亚太地区十多个国家的众多业务合并为友邦保险集团。2010年，友邦保险控股有限公司（1299.HK）宣布于香港联交所主板上市。
2012年，AIG出售持有的所有友邦AIA的股票。交易结束后，友邦保险与AIG终止了长达90多年的股份关系。也就是说，如今的友邦不折不扣是一家中国保险公司。
2020年6月，友邦保险有限公司获得中国银保监会批复，将友邦保险有限公司上海分公司改建为独资人身保险公司--友邦人寿保险公司。
问：保险公司倒闭了，我买的保单怎么办？
答：友邦保险与国内其他人寿保险公司一样，接受中国银保监会的监管，遵守中国《保险法》《公司法》相关规定。
依据《保险法》第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
所以，在中国银保监会的强监管体系下，大家不必过于担心长期人寿保单的安全性问题。
『友未来』年金收益如何？
这位粉丝今年35岁，男，未来想为自己每个月补充5000元的养老金，年领取金额为60000元，以此为基础，我们先来看一下『友未来』的计划书。
通过计划书可以看出此款年金产品较单纯的养老年金比，现价较高，那么现价高对应的好处有什么呢？
1.规划灵活
咱们来看这位粉丝的保单，无论从现价的增长速度还是从开始领取养老年金后的保单后现价都不低，缴费第15年现金价值已经超过已交保费，其中64岁~71岁期间，现价接近120万，约2倍总保费，
65岁起领，每月领取5000元，每年6万养老金，到88岁共领取140万，现金价值依旧有70余万，这时候可以选择退保取出现价，灵活性很好。
2.可传承
现金价值高，同样意味着身故金高。一份保单既可以领养老金，又可以把较高的身故金传给下一代，所以这张保单既解决了自己的养老问题，也可以将身故金传承给下一代，是不是一举两得？
但是，往往现实是鱼与熊掌不可兼得。
我们来想一下：
如果投保养老年金的初衷是为了抵御长寿风险，防止晚年现金流中断，那么退保就终止了终身拥有现金流的初衷。而且随着年龄的增大现价越来越少，那么他的灵活性也就随之变差。
如果是为了传承，想留钱给下一代，则应该是我活的越久留下来的钱越多，反观上面的计划书发现，活得越久，传承的越少；89岁时，身故金开始低于总保费690900元，然后越来越少，最终归为0。
所以这两个需求的本身就是矛盾的。「友未来」这款年金保险产品，设计之初想要做到面面俱到，但就因如此，每个功能都不强。
如果纯养老需求，那么建议配置市场上第一梯队的养老年金产品。
如果想要灵活规划，那么直接配置较优质的增额终身寿险会更好。
问：猿宝，那如果我就是想满足上面两种需求，有更好的解决方案吗？
答：可以。
我们来看这个方案
基础条件不变：35岁男总保费69万，65岁起每月领取5000元养老金，领取终身。
现金价值59岁起，开始大于100万
89岁时，累计领取养老金150万，现金价值/身故金依旧大于100万
灵活性，养老，传承，都不缺失。
『友未来』年金有增值服务么？
目前市面上养老用途的年金产品，通常赠送的增值服务是对接中高端养老社区的保证入住权利、优先入住权利，以及旅居权利。比如国内泰康集团、光大永明人寿、大家保险集团等。
而购买友邦友未来年金产品，赠送的是康养管家服务。主要是帮助提供一些门诊预约、健康咨询、陪诊服务等。
问：我听说友邦的服务非常国际化，推荐我为了增值服务而去购买
『友未来』年金产品吗？
答：每家保险公司的增值服务其实都是由一个第三方健康管理公司提供的，很多家的保险公司用的也有可能用的是同一家公司，所以服务上都是一样的，至于具体细节则要看保险条款的规定。
当然增值服务毕竟都是锦上添花，写进合同条款的保障内容才是实打实的利益。而对于年金保险来说，最后拿到手的钱才是最实在的。
如果退休后领取的金额相差不多，有增值服务则更优。
如果退休后领取的金额相差比较多，没有必要为了增值服务而购买保险。毕竟领到手的钱多了，想要什么样的服务都是可以实现的。
写在最后
购买保险很容易，大家也习惯了以往的那种保险公司业务员被动推销的模式，直接发一个链接，很多人也不怎么认真看条款，觉得保费合适就买了。交了很多年以后，我们用到的时候才发现不是我们想的那样。所以在购买保险前，我们一定要先理清楚自己的需求，了解我们真正想解决什么问题，以终为始，才能达到我们的目标。
