□蒋璟璟
一纸信用报告，关系着每个人和企业的金融生活。近日，记者在中国裁判文书网搜索发现，有关“征信修复”的骗局比比皆是：不法分子声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”理由无理申诉。业内人士表示，征信领域不存在“征信修复”的说法，所有声称合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。（新华社）
债务逾期、担保失责、失信被执行，很多人稍有不慎就背上了“不良征信记录”，直至发现信贷被卡、交易遇阻，方才追悔莫及。悔之晚矣，有病乱投医。于是乎，名曰“征信修复”的灰产生意应运而生，颇有乘人之危、收割一波智商税的意味。
自吹自擂、说得神乎其神的“征信修复”机构，往往话里话外给人以有通天之能的观感。其核心的说服逻辑，仍不外乎是“认识人，好办事”的本事。然而，若是稍稍熟悉这一领域，其实很容易揭穿这里面的“诈术”。应该说明的，征信机构专业管理水平极高，内控是极其严格的。任何操作都有一个交叉审核、记录留痕的过程，这意味若想人不知鬼不觉地内外勾结违规删改征信信息，在技术上是不具备太多可能性的。
从规则层面审视，“征信修复”更是此路不通。“不良征信记录”，具有永久性、不可逆性的。按照规定，正确无误的不良征信记录是不会删除或更改的。由此也意味着，所有声称合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。市面上某些“征信修复”服务，要么是纯属诈骗，要么就是“混淆概念”，把“征信异议”说成是“洗白、铲单”。其本质玩法，就是诉诸于“恶意投诉”“信访举报”等给银行施压。试图一闹就灵，但无理取闹十有八九是难以如愿的。
如果征信报告上确有错漏，那么提供证明材料后，即可走程序要求更正。除此以外，所谓的“征信修复”根本就是无从谈起。当然，需要说明的是，“征信无法修复”也并不意味着有了“不良征信记录”就是万劫不复、就是“永世不得翻身”。信用，永远是一个动态评价指标。征信不可以修复，但是信用是可以刷新的，“不良征信记录”也是可以被“稀释”的。拉长周期，若在今后每一次金融活动中都能履约守信，那么依旧可以重新成为一个相对可信的个人主体。
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