文/交通银行发展研究部副高级经理刘健
近年来，商业银行消费金融业务持续稳步增长，并逐步成为零售业务转型的重要抓手。
与此同时，商业银行消费金融行业竞争压力持续加大，风险管控压力持续增长。
商业银行应细化消费贷款客群管理，强化科技赋能，有效管控风险，促进业务持续稳健发展。
近年来，随着居民收入的稳步增长以及消费金融行业监管框架日益完善，商业银行消费金融业务持续稳步增长，并逐步成为零售业务转型的重要抓手。但与此同时，商业银行消费金融行业竞争压力持续加大，风险管控压力持续增长。商业银行应细化消费贷款客群管理，强化科技赋能，有效管控风险，促进业务持续稳健发展。
消费金融发展空间广阔
我国消费金融始于20世纪80年代初，人民银行在部分省（市）和部分银行开办消费贷款业务。1999年2月，人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，将消费贷款经营主体扩展到所有商业银行，消费贷款产品也由原来的住房、汽车，扩展至耐用品消费、旅游消费等，消费金融开始全面推广。2009年银保监会印发《消费金融公司试点管理办法》，持牌消费金融公司作为消费金融供给主体进入快速发展期。2015年7月，人民银行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融平台作为消费金融新的供给主体进一步规范发展。
近年来，随着居民收入的稳步增长和经济结构转型升级，我国消费金融保持持续快速发展。金融机构消费贷款余额（剔除房贷）由2013年末的不足4万亿元（这里的消费贷款为金融机构境内住户消费贷款剔除个人住房贷款计算而得），增至2017年末的近10万亿元，平均年增速达27%。2018年以来，金融机构消费贷款增速有所放缓，但仍明显高于一般贷款增速。截至2021年末，金融机构消费贷款余额为16.6万亿元，同比增长11.8%。从国际经验及我国消费升级情况来看，未来我国消费金融仍将保持稳健增长。
一是政策引导消费金融稳健发展。国家“十四五”规划提出，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，加快培育完整内需体系，深入实施扩大内需战略，增强消费对经济发展的基础性作用，规范发展消费信贷。随着国家扩大内需、促进消费政策的不断完善，消费金融对提升消费需求、促进消费升级的重要性也将持续增强。同时，监管部门持续强化对互联网平台消费金融的监管，消费金融有望保持持续健康发展。
二是居民消费水平稳步增长有助于进一步推动消费金融发展。我国居民消费支出占国内生产总值（GDP）的比重仅为54%，显著低于美欧等西方国家和地区。同时，我国消费信贷渗透率（消费贷款余额/社会消费品零售总额）仅为38%，显著低于美国68%的水平。随着内需在新发展格局中战略基点作用不断增强，消费占GDP比重将稳步提升，消费信贷渗透率也将进一步提升。假设消费年均增长8%，渗透率达到50%，则2025年我国消费贷款有望达到30万亿元，年均增速约15%，将显著高于一般贷款增速……
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本文编辑：孙世选
